委托貸款中受托人沒有履行相應的監督職責應當承擔何種責任

　　上海經濟糾紛律師講述典型案例

　　2003年11月6日，某生物技術公司(以下簡稱“生物技術公司”）與某信托公司（以下簡船“信托公司”）簽訂了一份委托貸款協議。協議約定：生物技術公司委托信托公司將100萬元負給某物資公司（以下簡稱“物資公司”），月息12%%，期限12個月，生物技術公司支付給信托公司手續費2%。同日，信托公司與物資公司簽訂了貸款協議，協議約定：信托公司向物資公司發放委托貸款100萬元，期限12個月，月息12%e，每3個月付息一次，貸款用途為購進原材料，專款專用，物資公司如果沒有按照指定用途使用貸款而挪作他用，信托公司有權終止貸款合同，并限期收回物資公司所欠的貸款本息。某貿易公司(以下簡稱“貿易公司”)為物資公司提供擔保貿易公司的注冊資本為50萬元，但其向信托公司提供的資產平衡表中記載的總資產為1000萬元，信托公司未經嚴格審查就同意其為物責公司提供擔保。上述協議簽訂后第三天，信托公司依的向物資公司給付貸款100萬元。

　　2004年2月，生物技術公司發現物資公司情況異常，其法定代表人不知去向，有逃避債務的跡象，故向信托公司致函說明情況，并要求信托公司提前收回貸款。收到生物技術公司的函件后，信托公司對物資公司情況并未進行核實和采取應急措施，而是向生物技術公司提交了擔保人貿易公司的虛假的資產平衡表。
貸款到期后，物資公司法定代表人失蹤，公司喪失償債能力，保證人貿易公司被吊銷營業執照，生物技術公司的貨款無法收回。

　　生物技術公司于是向當地法院起訴，要求信托公司償還貸款。

　　案例分析

　　本案涉及委托貸款中各方當事人的責任問題。

　　委托貸款是指委托人委托受托的金融機構借款給用款人，受托人根據委托人確定的借款對象、用途、期限、利率等以自己的名義代理發放貸款并監督使用、協助收回貸款，受托人只向委托人收取手續費，貸款風險由委托人承擔。從上述概念不難看出，在委托貸款關系中，原則上，金融機構僅負責監督借款人履行還款的義務和辦理還款手續，沒有追討的義務。同時，無論委托人是否收到貸款本息，受托人均不承擔任何責任。委托人無權要求受托人代為墊款。但是，例外的情況是，如果委托人沒有認真履行委托合同的約定，檢查、監督貸款使用情況，收回貸款，對造成貸款流失有過錯的，則應當根據其過錯的大小，承擔相應的責任。

　　本案中，對于貸款流失，生物技術公司和信托公司都有過錯。

　　生物技術公司的過錯在于：物資公司的資信狀況不好，生物技術公司沒有認真審查，在選擇貸款對象時是有過錯的。

　　信托公司的過錯在于：在與物資公司簽訂貸款合同時，對于擔保人貿易公司的資信情況未進行審查，導致最終擔保人沒有起到應有的擔保作用；貸款放出后，沒有對貸款的使用進行監督檢查，在生物技術公司提示物資公司可能不能還款時，不僅沒有采取應急措施，反而向生物技術公司提供了擔保人貿易公司的虛假資產平衡表，導致最終貸款全部流失。如果簽訂合同后，信托公司認真履行合同約定，監督物資公司是否用貸款購進原材料、專款專用，檢查貸款效果，貸款就不會在短期內全部流失。當物資公司情況發生異常，有逃避債務的跡象時，信托公司如果積極采取措施，此時物資公司還在，擔保人貿易公司也還沒有被吊銷營業執照，有這兩個公司的資產償還貸款，貸款也不會全部流失。但實際的情況是，信托公司不僅沒有積極采取措施，反而向生物技術公司提供了擔保人貿易公司的虛假資產平衡表，客觀上起到了誤導作用，使生物技術公司誤認為即使物資公司不能償還貸款，擔保人貿易公司的資產也足以代為償還該筆貸款，導致最終延誤時機，貸款全部流失。

　　比較二者的過錯，在導致貸款流失的過程中，信托公司的過錯更大，因此應當承擔主要責任，生物技術公司應當承擔次要責任，其責任的承擔可按照4:6的比例進行分擔，由生物技術公司承擔40%的責任，信托公司承擔60%的責任。